澳洲房贷首付计算器
估算买房所需首付、起始 LVR，以及申请澳洲房贷前可能需要准备的前期现金。
审核更新：2026年3月13日
答案前置
这个计算器想回答的，不只是“首付够不够”。更关键的是比较首付比例、LVR、LMI、印花税，以及交割后还剩多少现金，尤其是低首付首次购房情景。
这页适合谁
如果你在比较 5%、10%、20% 首付是否现实，或想分清楚首付本身和总前期现金需求的差别，这页适合你。
这是什么？
房贷首付是你在买房时先投入的自有资金，其余部分由银行贷款提供。首付越高，LVR 往往越低，LMI 可能减少或消失，交割时的资金压力也通常更小。
这个计算器能帮你比较什么
你可以快速比较 5%、10%、20% 首付方案，查看不同首付对 LVR 和 LMI 的影响，并把印花税和常见购房费用一起纳入总现金预算。
澳洲买家重点结论
- 较低首付并不等于不能买，但通常意味着更高的 LVR 和 LMI 风险。
- 首付、LVR、LMI 和总前期现金彼此相关，但并不是同一个概念。
- 首次购房者即使使用支持计划或担保结构，也仍要单独准备税费和其他费用。
比较常见首付方案
点击 5%、10%、20% 预设，快速切换常见房贷首付情景。
预计总现金需求
$160,000 + $33,159
比较常见首付方案
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首付比例会怎样影响结果
- 首付越小，LVR 越高，超过 80% 后通常更容易触发 LMI。
- 首付越大，贷款金额越低，整体偿付压力通常更稳健。
- 印花税和其他费用仍需额外现金，因此首付并不是全部前期预算。
首付低于 20% 会怎样
当首付低于 20% 时，很多买家会进入 80% 以上 LVR 区间，更容易产生 LMI，也更容易遇到银行政策更严格的情况。并不是不能买，但风险、缓冲和 lender rule 的重要性都会上升。
首次购房首付策略
首次购房者不一定非要准备满 20% 才能入市。较低首付在银行政策、担保结构或支持计划适合时也可能可行，但更要弄清楚 LMI，以及交割后是否还留有足够现金覆盖税费和其他支出。
澳洲示例
示例：房价 $800,000 时，5% 首付是 $40,000，10% 首付是 $80,000，20% 首付是 $160,000。首付越低，入市越快，但 LVR 更高、LMI 更重，留给其他购房费用的缓冲也更少。
重要提示
- LMI 仅为估算值，实际费用会因银行、产品和借款人情况而变化。
- 本页未完整纳入 First Home Guarantee、担保结构或各州补贴资格判断。
- 请将其作为预算规划工具，最终以 broker 或 lender 的正式测算为准。
参考来源
- 银行公开的 LVR、LMI 与低首付授信说明
- 各州 revenue office 的印花税税率表，用于首付加总现金预算
- ASIC Moneysmart 预算与首次购房规划资料
首付计算器常见问题
在澳洲买房一般需要多少首付？
很多买家会以 20% 为目标来尽量避免 LMI，但也有人用更低首付入市。合适的首付金额取决于银行政策、收入情况、风险承受能力，以及你是否还能覆盖印花税和其他费用。
5% 首付可以买房吗？
可以，部分买家可以用 5% 首付购房，但通常更容易产生 LMI，或者需要符合政府担保计划资格。首付较低也意味着 LVR 更高，交割后的现金缓冲更紧。
这个计算器包含 LMI 和印花税吗？
包含。页面会同时估算 LMI、印花税以及常见政府和服务费用，帮助你看到总现金需求，而不仅是首付本身。
如果首付不到 20% 会怎样？
你可能进入 80% 以上 LVR 区间，更容易产生 LMI，也可能遇到更严格的银行政策，从而推高前期现金需求和长期借贷成本。
首次购房者一定要有 20% 首付吗？
不一定。有些首次购房者会用更低首付入市，但仍要确认 LMI 风险、支持计划资格，以及是否还能覆盖印花税和其他费用。
相关工具
规划买房预算时，建议把首付、总前期成本、借款能力和印花税一起看，判断会更完整。